은퇴자금 계산기 | 노후자금 계산기·은퇴 생활비·FIRE 계산기
은퇴자금 계산기와 노후자금 계산기로 월 은퇴 생활비, 필요 은퇴자금, 4% 룰, 국민연금·개인연금 반영 전후 FIRE 가능성을 비교하세요.
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FIRE(조기 은퇴)를 향한 당신의 여정을 설계해보세요
FinMap FIRE 시뮬레이터는 ‘실질 수익률’을 기준으로 은퇴 가능 시점과 은퇴 후 자산 지속 기간을 정교하게 분석합니다.
FINMAP · FIRE MODEL · REAL RETURN BASED
FIRE 자산 곡선 예시 (실질 기준)
FIRE 공식
Spend ÷ WR
핵심 변수
Return · WR · Infl
모델 기반
Real Return
FIRE 계산기는 이렇게 활용하세요
FinMap FIRE 계산기는 ‘실질 세후 수익률’을 기반으로 은퇴 가능 시점과 은퇴 후 자산이 유지되는 기간을 예측합니다.
- 🔹 FIRE 목표 자산 = 연 지출 ÷ 출금률(4% rule 등)
- 🔹 실질 수익률(Real Return)은 명목 수익률에서 세금·수수료·인플레이션을 모두 반영한 실제 투자 성장률입니다.
- 🔹 적립 구간·은퇴 구간을 분리해 연도별 자산 변화를 계산합니다.
- 🔹 시각화된 자산 곡선을 통해 FIRE 도달 시점과 은퇴 후 자산 고갈 가능성을 한눈에 확인할 수 있습니다.
- 수익률·물가·출금률을 바꿔 보며 결과가 얼마나 민감하게 달라지는지 점검할 수 있습니다.
계산 가정 기준일: 2026-04-30
이 시뮬레이션은 사용자가 입력한 현재 자산, 저축액, 수익률, 세금, 수수료, 인플레이션, 출금률을 단순화해 계산합니다. 결과는 투자 조언이나 은퇴 가능성 보장이 아니라 가정 변화에 따른 참고용 추정치입니다.
미반영 항목: 국민연금·퇴직연금·IRP 등 연금 현금흐름, 세법 변경, 건강보험료, 의료·부양비, 은퇴 후 지출 증가율.
검증 코어 기반
은퇴자금 상세 입력
현재나이, 은퇴나이, 기대수명, 월생활비를 직접 입력해 은퇴 시점 예상 자산과 필요 은퇴자금을 비교합니다.
금액 입력은 원(KRW) 기준입니다.
A~D는 검증 스크립트와 동일한 테스트 샘플입니다.
핵심 요약
예상 은퇴자산
₩943,638,754
필요 은퇴자금
₩1,308,767,883
부족/초과
-₩365,129,129
목표 달성률
72.10%
은퇴 시점 생활비
은퇴 후 사용 가능액
목표 달성 월저축
₩1,613,137
₩1,000,000
₩613,137
입력값 기준 시뮬레이션입니다. 추가 필요 월저축: ₩613,137
결과 해석: 저축·은퇴시점·생활비 조정 필요
입력값 기준 시뮬레이션입니다. 수익률, 물가, 은퇴시점, 생활비를 바꾸면 결과가 크게 달라질 수 있습니다.
민감도 분석
| 시나리오 | 예상 은퇴자산 | 필요 은퇴자금 | 부족/초과 | 목표 달성률 |
|---|---|---|---|---|
| 은퇴 전 수익률 -1%p | ₩785,506,063 | ₩1,308,767,883 | -₩523,261,820 | 60.02% |
| 은퇴 전 수익률 기준 | ₩943,638,754 | ₩1,308,767,883 | -₩365,129,129 | 72.10% |
| 은퇴 전 수익률 +1%p | ₩1,139,490,944 | ₩1,308,767,883 | -₩169,276,939 | 87.07% |
| 은퇴나이 기준 | ₩943,638,754 | ₩1,308,767,883 | -₩365,129,129 | 72.10% |
| 은퇴나이 +3년 | ₩1,134,763,544 | ₩1,249,203,927 | -₩114,440,382 | 90.84% |
| 은퇴나이 +5년 | ₩1,279,033,067 | ₩1,198,865,098 | ₩80,167,969 | 106.69% |
| 월생활비 -10% | ₩943,638,754 | ₩1,177,891,095 | -₩234,252,341 | 80.11% |
| 월생활비 기준 | ₩943,638,754 | ₩1,308,767,883 | -₩365,129,129 | 72.10% |
| 월생활비 +10% | ₩943,638,754 | ₩1,439,644,671 | -₩496,005,918 | 65.55% |
연도별 예상 자산 추이
| 나이 | 경과연수 | 예상자산 | 누적저축 | 투자수익 추정 | 목표 대비율 |
|---|---|---|---|---|---|
| 40 | 0년 | ₩100,000,000 | ₩0 | ₩0 | 7.64% |
| 41 | 1년 | ₩117,395,045 | ₩12,000,000 | ₩5,395,045 | 8.97% |
| 42 | 2년 | ₩135,680,054 | ₩24,000,000 | ₩11,680,054 | 10.37% |
| 43 | 3년 | ₩154,900,559 | ₩36,000,000 | ₩18,900,559 | 11.84% |
| 44 | 4년 | ₩175,104,421 | ₩48,000,000 | ₩27,104,421 | 13.38% |
| 45 | 5년 | ₩196,341,951 | ₩60,000,000 | ₩36,341,951 | 15.00% |
| 46 | 6년 | ₩218,666,033 | ₩72,000,000 | ₩46,666,033 | 16.71% |
| 47 | 7년 | ₩242,132,258 | ₩84,000,000 | ₩58,132,258 | 18.50% |
| 48 | 8년 | ₩266,799,059 | ₩96,000,000 | ₩70,799,059 | 20.39% |
| 49 | 9년 | ₩292,727,861 | ₩108,000,000 | ₩84,727,861 | 22.37% |
| 50 | 10년 | ₩319,983,229 | ₩120,000,000 | ₩99,983,229 | 24.45% |
간단 FIRE 계산
간단 FIRE 계산: 연지출과 출금률 기준으로 목표자산과 자산 지속기간을 빠르게 확인합니다.
은퇴 생활비별 필요자금 표
은퇴자금 계산기는 먼저 월 은퇴 생활비를 연 지출로 바꾼 뒤, 출금률로 나누어 필요한 노후자금을 추정합니다. 대표적으로 4% 룰은 연 지출의 25배를 목표자산으로 보는 방식입니다.
| 월 은퇴 생활비 | 연 지출 | 4% 룰 필요 은퇴자금 | 해석 |
|---|---|---|---|
| 월 200만원 | 2,400만원 | 약 6억원 | 기본 생활비 중심의 노후자금 기준 |
| 월 300만원 | 3,600만원 | 약 9억원 | 주거비와 의료비 여유를 함께 봐야 하는 구간 |
| 월 400만원 | 4,800만원 | 약 12억원 | 부부 생활비·여행·보험료까지 점검 필요 |
| 월 500만원 | 6,000만원 | 약 15억원 | FIRE 계산기에서 수익률·인플레 민감도 확인 |
4% 룰 기준 필요자금 계산
4% 룰은 연 지출을 0.04로 나누는 방식입니다. 예를 들어 월 300만원을 쓰면 연 지출은 3,600만원이고, 3,600만원 ÷ 4% = 약 9억원이 기준 목표가 됩니다. 실제 계산에서는 세금, 수수료, 물가상승률, 은퇴기간을 함께 넣어야 합니다.
국민연금·개인연금이 있을 때
국민연금, 퇴직연금, 개인연금처럼 은퇴 후 현금흐름이 있다면 전체 생활비에서 그 금액을 뺀 부족분을 노후자금으로 준비하는 방식이 현실적입니다. 다만 수령 시점, 세금, 물가연동 여부가 다르므로 계산 결과는 보수적으로 해석하세요.
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전체 글 보기FIRE 계산기 자주 묻는 질문
은퇴자금 계산기는 무엇을 계산하나요?
현재 자산, 저축액, 은퇴 생활비, 기대수익률, 물가상승률, 출금률을 입력해 은퇴 시점 예상 자산과 필요한 은퇴자금을 비교합니다.
노후자금 계산기와 FIRE 계산기는 어떻게 다른가요?
노후자금 계산기는 은퇴 후 생활비를 감당할 목표자산을 보는 데 초점이 있고, FIRE 계산기는 더 이른 은퇴나 경제적 자유 가능성을 같은 숫자로 점검하는 방식입니다.
FIRE 목표 자산은 어떻게 계산되나요?
기본 공식은 목표 은퇴자금 = 연 지출 ÷ 출금률입니다. 예를 들어 연 지출 3,600만원과 출금률 4%를 쓰면 목표자산은 약 9억원입니다.
4% 룰은 무엇인가요?
4% 룰은 은퇴 첫해에 자산의 4% 정도를 인출한다고 가정해 필요한 목표자산을 추정하는 간단한 기준입니다. 실제로는 은퇴기간, 세금, 수수료, 물가, 시장 변동을 함께 봐야 합니다.
월 은퇴 생활비는 어떻게 입력하나요?
월 생활비를 12개월로 곱해 연 지출로 바꿔 입력합니다. 주거비, 건강보험료, 의료비, 부양비, 여행·여가비를 따로 더해 은퇴 버전의 생활비를 만드는 것이 좋습니다.
국민연금이나 개인연금은 어떻게 반영하나요?
연금 수령액이 있다면 은퇴 생활비에서 해당 현금흐름을 뺀 부족분을 목표로 계산하는 편이 현실적입니다. 다만 수령 시점과 금액, 세금, 물가연동 여부는 별도로 확인해야 합니다.
출금률은 FIRE에 어떤 영향을 주나요?
출금률은 은퇴 후 매년 자산에서 인출하는 비율입니다. 출금률을 낮게 잡을수록 필요한 은퇴자금은 커지지만 자산 고갈 위험은 낮아질 수 있습니다.
세금과 수수료는 어떻게 반영되나요?
세율은 투자 수익에, 수수료는 장기 수익률을 낮추는 비용으로 단순 반영합니다. 실제 계좌 유형과 상품에 따라 세금·보수 구조가 다를 수 있습니다.
인플레이션이 중요한 이유는 무엇인가요?
물가가 오르면 같은 금액으로 살 수 있는 상품과 서비스가 줄어듭니다. 은퇴자금 계산에서는 명목 자산뿐 아니라 구매력 기준 실질 자산을 함께 봐야 합니다.
은퇴 후 자산 고갈 시점은 무엇인가요?
은퇴 후 매년 생활비를 인출하고 남은 자산에 수익률을 반영했을 때 자산이 0원이 되는 시점입니다. 수익률 순서와 초기 몇 년의 지출이 결과에 큰 영향을 줄 수 있습니다.
계산 결과를 은퇴 가능성 보장으로 봐도 되나요?
아니요. 이 계산기는 입력한 가정에 따른 교육용 추정 도구입니다. 실제 은퇴 준비는 소득, 지출, 보험, 세금, 연금, 투자 변동성을 함께 점검해야 합니다.
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